Как реструктуризировать долг по кредиту?

Сегодня у многих россиян есть неоплаченные кредиты. Некоторые из граждан сильно просрочили оплату. Подобные проблемы влекут за собой большие неприятности в виде судебных исков, описи имущественных ценностей и принудительного взыскания задолженностей. В соответствии с законодательными нормами, суд вправе обязать заемщика провести реструктуризацию своего долга. Нередко и сами банки предлагают неплательщику осуществить данную процедуру.

Что такое «реструктуризация»?

Во избежание негативных последствий в связи с невыплаченными финансовыми обязательствами, должник имеет право попросить банковскую организацию пересмотреть условия кредитного договора. Внесенные изменения позволяют уменьшить долговую нагрузку на гражданина и сократить размер ежемесячных выплат. Данный способ называется реструктуризацией кредита. От рефинансирования реструктуризация долга отличается тем, что выполняется именно в том банке, который выдал ссуду.

При рефинансировании существование неоплаченной неустойки, просрочек и пр. — это повод отказать в оформлении перекредитования. При реструктуризации кредита наличие задолженности, напротив, нередко служит основанием для корректировки соглашения по займу.

Банковские организации весьма охотно идут на уступку подобного рода, поскольку заинтересованы в скорейшем решении проблемы и обратном поступлении денег без таких сложностей, как судебные споры или обращение в коллекторские агентства. Такой способ является наиболее приемлемым для добропорядочных должников, не пытающихся уклониться от взятых на себя обязательств.

Чем выгодна эта операция?

В некоторых случаях банки обещают аннулирование существующих штрафных санкций для того, чтобы клиент поскорее стабилизировал свое финансовое положение и начал возвращать долг по кредиту.

Изменяя условия контракта путем сокращения ежемесячных плановых выплат, банковская организация преследует следующие цели:

  • Проявляет заботу о качестве кредитного портфеля, стараясь далее не увеличивать просроченный платеж;
  • Экономит средства, необходимые на оформление иска в суд, получая возможность миновать судебные разбирательства.

Для заемщика преимущества реструктуризации долга по кредиту более значимы. Клиент, попросивший изменить условия договора займа, получит:

  • Сохранение положительной истории кредитования, если просрочка не будет длительной;
  • Отсутствие судебных споров с банком, которые могли бы стать в дальнейшем негативным аспектом в кредитном досье;
  • Экономию средств — преимущества, полагающиеся не всем заемщикам;
  • Реальное избежание дефолта, поскольку банковский орган минимально снижает ежемесячную выплату и дает возможность проводить расчеты по кредиту в соответствии с новым графиком;
  • Возможность аннулировать неоплаченные пеню, неустойку;
  • Возможность избежать взыскания долга по принуждению через исполнительное производство.

Что меняется в договоре?

Реструктуризация задолженностей по кредиту подразумевает внесение изменений, которые заемщик может выбрать сам. К ним относятся:

  • Смена графика расчетов — фиксируются новые даты выплат;
  • Выбор валюты при оплате потребительского кредита — используется при финансовой нестабильности — рубли заменяются на доллары и наоборот. Это разрешается добросовестным плательщикам;
  • Увеличение срока возврата ссуды, при этом ежемесячная сумма становится несколько меньше, однако общий долг по кредиту не меняется;
  • Кредитные каникулы, что означает отсутствие оплаты основной части займа, и выплату только дивидендов за пользование денежными средствами. Данное послабление дается на 3-6 месяцев гражданам, временно не работающим;
  • Снижение процентной ставки. Подобный вариант не слишком распространен и возможен лишь в случае, если клиент единовременно вносит крупную сумму.

На каких условиях можно реструктуризировать ссуду?

В настоящее время реструктуризацию кредита возможно провести при наличии определенных, выдвигаемых банками, условий. Это:

  • Существование веских оснований для реструктуризации образовавшегося долга, таких как серьезное заболевание, инвалидность, декретный отпуск, увольнение и пр. Обозначенные обстоятельства необходимо подтвердить документально;
  • Отсутствие предоставления ранее лицу реструктуризации кредита;
  • Соответствие возрастных показателей заёмщика требованиям, предъявленным банком;
  • Наличие положительной кредитной истории и отсутствие просрочек по выплатам;

Право на реструктуризацию долга по кредиту имеют конкретные категории граждан:

  • Уволенные наемные работники;
  • Лица, официально оповещенные о снижении размера заработной платы;
  • Валютные ссудополучатели, в случае девальвации;
  • Предприниматели, которые понесли убытки в бизнесе.

На реструктуризации долгов могут настаивать и сами банки, в ситуации, когда договор просроченный либо проблемный.

Какие действия нужно предпринять?

Россиянин, отвечающий вышеперечисленным требованиям и нуждающийся в предоставлении менее жестких условий возврата займа, может обратиться в банковскую организацию с письменным заявлением. Просьба провести реструктуризацию непогашенного кредита подается на имя директора филиала либо руководителя правления.

В обязательном порядке в ней должно фигурировать следующее:

  • Информация о получателе денег;
  • Содержание кредитного договора;
  • Перечисление причин, из-за которых возникли финансовые сложности. Наличие копий документального подтверждения бумаг обязательно;
  • Описание решения проблемы по улучшению материального состояния.

Кроме того, в заявлении на реструктуризацию выплаты кредита следует указать способ, наиболее удобный и приемлемый по расчету в сторону уменьшения долгового бремени.

Важно знать, что реструктуризация долга не ухудшает кредитную историю, а наоборот, свидетельствует о том, что заёмщик надёжен, умеет признавать свои ошибки и способен преодолевать финансовые сложности.

Порядок оформления

Подача заявлений по реструктуризации кредитов и само оформление процедуры осуществляется по общему для всех банковских учреждений регламенту, небольшие различия бывают лишь иногда. Перед началом реструктуризации непогашенного кредита следует собрать определенный пакет бумаг. В него входят:

  • Паспорт подателя обращения;
  • Заявление по образцу, предлагаемому финансовым органом;
  • Трудовая книжка в оригинале, где должна быть запись об увольнении или уменьшении зарплаты;
  • Справки из районной биржи труда с информацией о времени постановки на учет и величине ежемесячного пособия, при наличии такового;
  • Разрешение от супруга/супруги на проведение реструктуризации кредита.

Что делать, если банк не хочет пересматривать договор?

Следует понимать, что реструктуризация выплаты кредита — это право финансового учреждения, а не его обязательство. По этой причине заставить банк изменить суть кредитного контракта, пожаловавшись в компетентные органы, невозможно. В подобной ситуации лучше попробовать договориться мирным путем.

Как правило, при наличии доказательств не слишком хорошей материальной состоятельности заемщика банки идут навстречу сами, т. к. терять клиента, желающего, хоть и не способного вносить положенные платежи, они не хотят.

Если решить вопрос все же не получается, то деньги придется искать в другом месте. Однако, согласно мнению экспертов, оформить реструктуризацию кредита, изменив на обоюдовыгодных условиях договорные отношения с банком, намного проще и выгоднее, чем ссориться с ним или пытаться оттянуть время расчета.

Заполните форму прямо сейчас и задайте вопрос юристу онлайн бесплатно
Задать вопрос
Согласно пользовательскому соглашению, мы гарантируем анонимность всех консультаций
Бесплатная горячая линия
Москва
Санкт-Петербург
24 часа Звонки принимаются 24/7
Стрелка вверх
Оставьте свои данные для обратного звонка
Заказать звонок
Горячие линии
Москва и МО
+7 (495) 419-98-61
Санкт-Петербург
+7 (812) 424-37-18
Время
График работы: Круглосуточно
Заказать обратный звонок
Наши юристы, круглосуточно, готовы провести бесплатную консультацию!
Заявка на консультацию
Оставьте свои данные для записи на консультацию
Отправить заявку
send_ok
Спасибо!
Форма отправлена.